一、新手如何买基金？
一、新手购买基金的买入策略
简单来讲，基金的买入可以是一次性买入，也可以是基金定投，个人认为前者主要适合基金业绩稳定，稳步上涨，或者是行情较好的情况下，这时候可以一次性在较低点买入，获取较高收益;而后者则主要适合波动较高的基金，或者是无法把握行情的时候，因为大多数人很难判断行情的高低点，所以采用定投的方法可以避免买在高点的尴尬，在高点买入较少份额，在低点买入较低份额，从而实现成本摊低。
二、购买基金的时候应该注意什么
1、买新不买旧
对于好多基金新手而言，总喜欢购买新基金，认为新基金费率相对较低，可以降低成本，并且新基金具有发展潜力，当时我也是这么认为的，所以购买了一些新的基金，一年多来虽不说赔，但也没赚。新基金没有过往业绩作参考，无法判断基金走势，也无法获取基金经理的投资策略，并且多数新基金由新的基金经理掌控，对于基金经理的投资能力无从判断，基金经理的投资策略也没有经过市场的检验。
2、买低不买高
买低不买高可以说是大多数基金新人都会走进的误区，往往认为基金净值低，买入成本低，并且基金净值已经很低了，不会再继续走低了，大有可能触底反弹，获取较大收益，殊不知多少人去抄底，却抄在了半山腰!而对于基金净值高的基金，大多数新手都会被高净值所吓倒，基金净值高也是基金业绩持续走好的一种表现!
3、买短不买长
很多人买基金给买股票一样，以买股票的方式买基金，殊不知基金通常需要长期持有才会见收益，当然碰到特殊情况也要学会止损。当然，大多数情况而言，还是长线持有，买基金频繁进行短线操作，这样不仅浪费交易手续费，没准还会错失大把大涨的行情。
三、基金的初步选择方法
1、主题选“基”法
顾名思义，就是根据基金主题的划分，在自己看好的主题中选出自己想要投资的基金主题，如银行、证券、保险、食品饮料、煤炭、钢铁、新能源汽车等，当然这些主题不用我们自己去整理与总结，已经有专业的基金销售平台为我们做好了分类整理，我们只需要点进去选择基金就好了。
2、根据基金类型选“基”
我们都知道，根据基金投资的对象不同，可以将基金分为股票型、混合型、债券型、货币型等这么几个大类，每种基金类型对应的风险程度也不同，如股票型基金，六成以上投资的都是股票，所以其风险也是最大的，适合激进型投资人投资，所以，我们可以根据自己的风险偏好，选择自己想要投资的基金类型。
3、根据指数选“基”
众所周知，我国内地证券交易所主要是深证和上证，股票指数是判断市场走势的重要工具。
我国内地股票指数主要有上证指数、深证指数、沪深300指数、中小板指、上证50指数、中证500指数、创业板指等，所以我们也可以根据这些指数选择基金，如上证50指数基金、上证综指指数基金、创业板指数基金等，一般来讲指数基金与指数的变化趋势是比较贴合的，当前总体上来看，我国股票指数水平还相对较低，发展前景很大，所以买这些指数基金，耐心等待，长期持有，收益还是可期的。
四、基金进一步删选策略
经过了基金的初选，我们大致可以确定要买哪种主题、哪种类型以及追踪哪种指数的基金了，然后我们就要进行细致的确定购买哪只基金了，如何从众多基金中选出一只好的基金?
一是要选基金公司，尽可能的选择大型基金公司，业绩好的基金公司，排名靠前的基金公司，这些信息可以从专业的基金销售网站上查询;
二是要选择好的基金经理，基金经理是基金的掌舵人，基金经理的能力直接影响基金业绩，选择基金经理很重要，要看基金经理的专业能力，从业经验，要看基金经理掌管基金的过往业绩等;
三是要看基金的历史业绩，特别是近一个月、三个月、六个月、一年、两年的业绩，从基金的历史业绩中大致可以判断出基金经理的投资策略、投资能力，从而对基金的未来成长有较好的把握，尽量选择历史业绩在同类基金中排名靠前1/4的基金，选择好基金以后就可以投资了。
通过以上几个方面选好基金之后，还要看看这只基金是否适合自己，基金的投资目标、投资对象、风险水平是否与自己的目标相符。在基金投资上，没有最好，只有最合适的，新手投资者需谨记。新手购买基金的方法就介绍到这里，建议投资者在挑选基金产品时不要一味地追逐短期业绩排名，要将基金作为长期投资工具，选择长期业绩表现优异的基金以理性的心态进行投资。
【扩展资料】
基金的分类：
根据不同标准，可以将证券投资基金划分为不同的种类：
（1）根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易（这要看情况），通过银行、券商、基金公司申购和赎回，基金规模不固定；封闭式基金有固定的存续期，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。
（2）根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称为公司型基金；由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金。我国的证券投资基金均为契约型基金。
（3）根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和平衡型基金。
（4）根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。
参考资料：
基金-百度百科：基金-百度百科
二、求管理基础知识试题
作者：未知
文章来源：云南物业网
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文章关键字：[物业管理基础知识试题]
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姓名： 管理处： 得分：
物业管理基础知识试题
考核形式：闭卷、笔试。 时间：120分钟
得 分 评卷人 一、单选题（每空1分，共20分）
1、物业不仅有价值，而且具有使用价值或观赏价值，这体现了物业的（ ）。
a、固定性 b、耐久性 c、多样性 d、高值性
2、物业管理企业的根本任务和基本属性是（ ）
a、维修 b、管理 c、经营 d、服务
3、物业管理企业对不属于自己管辖范围的问题（ ）。
a、也要给住用人以满意的答复 b、不必作出答复
c、必须彻底解决 d、应及时向上级报告
4、物业管理企业接到报修后应立即行动，马上修好，这对物业管理企业（ ）的影响是非常明显的。
a、经济效益 b、知名度 c、规模 d、信誉
5、当住用人因特殊原因希望花钱买方便时，物业管理企业应创造条件满足其要求，提供（ ）。
a、一般性服务 b、特约性服务 c、公共性服务 d、公众代办性服务
6、物业管理的经费是搞好物业管理的物质基础，管理企业所收的费用要让业主和使用人感到（ ）。
a、质价相符 b、能够承受 c、价格优惠 d、价格偏低
7、物业管理人员要做到人找工作，不要让工作找人。凡是用户需要做的事都要分秒必争，尽快干好。这体现了（ ）。
a、积极主动，讲求时效 b、谦虚谨慎，文明礼貌
c、刻苦学习，提高素质 d、仪表端庄，良好形象
8、前期物业管理由( )负责选聘物业管理企业。
a、建设单位 b、业主大会 c、业主委员会 d、业主
9、参加业主大会的业主不包括该物业项目( )。
a、商品房的购买者 b、公房的购买者
c、商品房的租赁者 d、未售出房屋的开发商
10、《房屋建筑工程质量保修办法》规定．供热与供冷系统的最低保修期限为( )个采暖期、供冷期。
a、 l b、2 c、5 d、lo
11、建设部的《住宅室内装饰装修管理办法》规定，在正常使用条件下，有防水要求的厨房、卫生闻的防渗漏保修期为( )·
a、1年 b、2年 c、3年 d、5年
12、关于客户报修接待工作．以下做法错误的是( )·
a、客户无论采取何种形式报修，接待人员都应填写《维修服务任务单》
b、维修人员上门后．应与客户共同确认维修内容
c、维修人员应根据规定的收费标准向客户报价
d、维修结束时。维修人员根据事先约定的标准向客户收费
13、物业管理区域内第一套房屋交付业主使用（ ），可以召开第一次业主大会或业主代表大会。
a、 满一年 b 、满两年 c 、一年以内 d 、两年以内
14、物业管理公司的治安管理实质上是（ ）。
a、 治理 b 、管理 c、 治安 d、 服务
15、物业管理区域内的标志牌，路灯、垃圾桶等属于（ ）。
a 、装饰性 b 、功能性 c 、分割性 d 、人文性
16、物业的使用人是指( )。
a、代理权人 b、承租人
c、占有权人 d、承租人及其他实际使用物业的人
17、接管验收的首要条件是（ ），并且附属设备已完全正常使用，房屋编号已得到认可。
a、全部施工完毕 b、施工单位已撤出
c、竣工验收合格 d、接管验收准备就绪
18、为了规范物业管理活动，维护（ ）的合法利益，改善人民群众的生活和工作环境，制定《物业管理条例》
a、业主 b、开发商
c、物业管理企业 d、业主和物业管理企业
19、已竣工但尚未出售或未交给物业买受人的物业，物业服务费用由（ ）交纳。
a、 业主 b 、建设单位 c、 施工单位 d 、前期物业管理企业
20、我国第一部物业管理行政法规是建设部第33号令，名称为（ ）
a、城市新建住宅小区管理办法 b、城市住宅小区物业管理条例
c、城市居住物业管理条例 d、物业管理条例
得 分 评卷人 二、在所给的四个选择项中选出一个以上的正确答案，然后将其序号填写在题后的括号内。少选、多选、错选均不得分。每小题3分，共45分）
1、 《物业管理条例》第二十九条规定的资料是建设单位向物业管理企业移交的全部资料，物业服务合同终止时，物业管理企业应按规定交还给业主委员会。具体包括以下资料（ ）。
a竣工总平面图，单体建筑结构设备配套设施地下管网工程竣工图
b设施设备安装使用维护保养资料
c物业保修，使用说明文件
d物业管理是所必须的其他资料。
2、物业管理企业开展各项活动必须（ ）
a、以服务为宗旨 b、以管理为目的
c、以经营为手段 d、以效益为目的
3、物业管理区域内安全保卫的重点是（ ）。
a、 防火、防盗， b 、防雷、防电 c 、防交通事故 d 、防意外伤害
4、物业管理人员必须具有的专业知识和专业技能包括（ ）。
a 、现代管理知识 b、 现代管理手段
c 、物业管理专业技能 d、 遵守纪律，奉公守法
5、房屋装修监督管理的主要内容包括（ ） 。
a、审核装修设计图纸
b、审核装修作业是否构成物业结构墙面和楼板等的损害
c、派员巡视施工现场，监督施工人员是否规范作业
d、对完工的装修工程进行检查验收
6、物业管理人员必须具有现代管理知识，是指从事管理工作必须（ ）。
a 、仪表仪容端庄 b、 具有科学头脑
c 、具有科学思想 d 、运用科学的手段
7、业主委员会的义务有（ ）。
a、召集，主持业主大会或业主代表大会
b、向业主大会或业主代表大会汇报工作
c、支持，配合和监督物业管理企业的工作
d、积极创建文明物业小区
8、住宅小区物业管理公司实行（ ）的服务原则。
a、 有偿 b 、低价 c 、高档 d 、高效
9、物业管理人员接待客户当面投诉时，需做到( )。
a、态度友好诚恳 b、提问要用委婉的方式
c、对给客户带来的不快表示歉意和同情 d、保持眼睛与客户对视，以示尊重
10、《物业服务收费管理办法》规定，物业服务收费应当遵循( )等原则。
a、合理 b、公平 c、费用与服务水平相适应 d、费用与业主承受能力相适应
11、《物业服务收费管理办法》规定，业主与物业管理企业可以采用( )形式约定物业服务费用。
a、政府定价制 b、回扣制 c、酬金制 d、包干制
12、根据有关规定．房屋二次装修( )。
a、不得影响毗连房屋的正常使用 b、不得影响邻里生活
c、不得将阳台改为厨房 d、不得将卫生间的蹲坑改为坐便器
13、在物业管理区域内，物业管理企业负责的日常保沽范围应该包括( )
a、楼宇内的公共部位 b、物业管理区域的公共场所
c、业主的自用部位 d、物业管理区域内的垃圾集中存放地点
14、住宅小区物业管理主体由（ ）组成。
a、业主和业主大会 b、业主委员会和物业管理公司
c、政府相关部门 d、房地产开发建设单位
15、住宅小区房屋按产权划分有（ ）。
a、异产毗连房屋 b、 私人房屋
c 、集体房屋 d、国有共有房屋
得 分 评卷人 三、判断提（每小题2分，共20分）
1、在物业管理中，物业管理公司始终处于主导地位，是管理的主体。（ ）
2、物业管理企业在管理期限内，发生业主人身，财产安全受到损害的，应当承担相应的法律责任。( )
3、只要是对业主和使用人有利的事，物业管理企业都应该积极去做。（ ）
4、当业主转让房屋所有权时，结余维修资金应该退还该业主。（ ）
5、住宅小区最大特点是相对封闭独立，居住功能单一，居民居住集中。（ ）
6、物业管理企业收取物业服务费，应有收费的依据，但为了保守商业秘密，无须向业主公开·
7、住户装修物业应事先告知物业管理公司。( )
8、因物业管理公司向全体业主提供了额外的服务，物业管理公司有权增加物业管理收费。
9、物业管理公司是业主委员会的受雇人。( )
10、业主公约并不需要每个业主都同意[未完......]
1、物业维修基金（5分）
2、共用设施设备（5分）
3、物业管理（5分）
得 分 评卷人 四、简答题（共20分）
1、物业管理服务内容包含哪些？（此题可依照物业管理学习资料答题，也可依照“物业管理协议”中服务内容答题） （7分）
2、房屋的修缮责任如何划分？（7分）
3、房屋装饰装修改造，须遵守哪些规定？（6分）
得 分 评卷人 五、论述题（共30分）
1、“业主至上，服务第一”是我公司的服务宗旨，请你试述对它的理解和贯彻这一标准所需作出的具体要求。（10分）
2、请你谈谈你对xxxxx物业管理有限公司的了解；根据我公司的发展状况，结合你目前的工作岗位，请你谈谈对各岗管理服务工作中一些需进行规范、改革的具体意见。
（20分）
参考答案
一、 单选题（每空1分，共20分）
1、d 2、d 3、a 4、d 5、b 6、a 7、a 8、a 9、c 10、b 11、d 12、d
13、b 14、d 15、d 16、a 17、c 18、d 19、b 20、a
二、多项选择题（每小题3分，共45分）
1、abcd 2、acd 3、 abcd 4、abc 5、abcd 6、bcd 7、abcd 8、abd
9、abcd 10、abc 11、cd 12、abc 13、abd 14、abc 15、bcd
三、判断题（每小题2分，共20分）
1、× 2、× 3、× 4、× 5、√ 6、× 7、√ 8、× 9、× 10、√
四、名词解释（每小题5分、共15分）
1、物业维修基金（5分）
答：物业维修基金是专项用于物业共用部位，共用设施、设备保修期满后大修，更新改造的资金。在性质属专门用于特定目的而设立的专项基金一类。
2、共用设施设备（5分）
答：是指住宅小区或单栋住宅内，建设费用已分摊进入住宅销售价格的共同使用的上下供水管道、排水管道、落水管、照明灯具、水箱、水泵、电梯、避雷装置、消防器具、道路、绿地、路灯、非经营性车场车库、沟渠、池、井、公益性文体设施共用设施设备使用的房屋等。
3、物业管理
答：物业管理是指物业管理企业受物业所有人委托，依据物业管理委托合同，对物业的房屋，建筑及其设备，市政公共设施、绿化、卫生、交通、治安和环境容貌等管理项目进行维护、修缮和整治，并向物业所有人提供综合性有偿服务。
五、问答题（共20分）
1、物业管理服务内容包含哪些？（此题可依照物业管理学习资料答题，也可依照“物业管理协议”中服务内容答题） （7分）
答：（1）、房屋共用部位的维护和管理；
（2）、房屋共用设施设备及其运行的维护和管理
（3）、环境清洁卫生管理
（4）、小区内的公共秩序与安全保安
（5）、交通秩序与车辆停放管理
（6）、房屋装饰装修管理
（7）、政策规定由物业管理公司管理的所有事项
2、房屋的修缮责任如何划分（7分）
答：（1）、保修期内，由施工单位负责房屋质量的保修；
（2）、保修期满，由业主承担房屋修缮责任并承担修缮费用。对公共物业，由业主交纳费用，物管企业承担修缮费用。对自用物业，由业主承担修缮责任。业主也可自行修缮，也可委托物管企业有偿修缮。
（3）、凡属使用不当或人为造成房屋损坏的，由行为人予以修复或予赔偿。
3、房屋装饰装修改造，须遵守哪些规定？（6分）
答：（1）、不得削弱房屋结构整体稳定性和抗震力；
（2）、不得影响房屋结构安全和使用功能；
（3）、不得自行变更房屋的主体结构（含基础、柱、墙、梁、板、楼梯和屋面的结构）和公共设施（如给排水管道、供电设施等）；
（4）、不得影响相邻住户居住安全和环境，不得损害他人和社会公共利益；
（5）、严重损坏房屋和局部有险情的房屋应先修缮加固，达到安全标准方可装饰。
六、论述题（共30分）（该题型无一定标准答案，各考生可结合工作实际及自身了解掌握情况进行答题，答分根据答题内容、态度，意见等进行实际评分）
1、“业主至上，服务第一”是我公司的服务宗旨，请你试述对它的理解和贯彻这一标准所需作出的具体要求。（10分）
（示例）答：物业管理虽然冠有“管理”二字，却是不折不扣的服务行业，因此，服务质量的问题成为日常工作的热点和突出问题。良好的服务质量无疑是取悦人心的，结果必然将业主和服务者的关系推向融洽的境地；而伪劣的服务质量绝不仅仅是让人产生不快，而是将引发一系列恶性的反应，将物业管理推向进退两难的境地。面对社会各界都在推行服务承诺的今天，我们应向广大业主拿出什么样的承诺来呢？由服务质量我们应该想到物业行业的收费与效益，所谓“一分价钱一分货”，业主都希望，也有权利在其缴纳物业服务费的同时得到满意的回报和服务。所以，作为物业的拥有者有理由要求管理者所提供的物业服务是“质价相符”的，而我们也必须遵循这样的规则，才能在愈演愈烈的市场竞争中走得稳，站得住脚。
同时，应该强调服务立场与服务态度的问题。我们作为服务者应该严格地站在业主的立场上，向广大业主提供优质的服务，不断提高自身的服务意识，端正服务态度，并牢固树立“业主至上，服务第一”的指导思想，才能在行业的竞争中取得优势并保持不败。 物业管理工作矛盾多，难度大，但物业管理企业决不能放弃服务质量管理。提高服务质量，既是公司发展所必须的条件，也是广大业主实际需要的。我们要加强自身服务质量的提高能力，明确岗位职责，建立并落实责、权、利相结合的质量责任制，实行有效的监督和考核。
另外，在保证良好服务的同时，应积极拓展其他有偿服务，开展多种经营，努力增加收益，减轻自身负担。做到收支平衡，维持企业运行。
三、保险公司在进行客户投保时要遵循什么基本原则
2003年元月1日起新实施的《保险法》将作为保险四大原则之首的诚信原则被明白无误地写进了法律。在新增的6条规定中，有3条与诚信有关。“保险活动当事人行使权利履行义务应当遵循诚实信用原则”作为保险经营的宗旨写进了第一章“总则”中，“保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动”，更是切中要害，“保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”，也具有很强的现实意义和指导意义。下面就诚信原则对保险公司的持续稳健发展的重要作用加以论述：
一、诚信对保险公司持续稳健发展的重要作用
诚信是维护市场秩序的必要条件。信誉、信用、信义是市场经济的基石，企业要讲诚信这不仅是社会的要求，也是企业自身发展的需要。企业与社会之间有一种根源源于诚信原则的承诺，不遵循这种承诺的企业，可以蒙混一时，但不可能长久生存下去。保险公司的经营特点决定了在其发展中，诚信尤其具有重要的意义，它是保险公司的立业之本和持续稳健发展的基础。
（一）诚信是保险公司行为规范的重要方面。诚信即忠诚老实，遵守信用是人们行为的一种规范，也是协调人际关系的基本要求。做保险首先要学会做诚实守信的人，因此可以说，保险企业行为规范最重要的一条就是诚信。《保险法》明确规定从事保险活动要遵循诚实信用的原则。保险公司推行诚信原则的关键是用诚信价值观凝聚全体员工，用诚信服务规范约束全体员工，使员工的思维与行动成为体现公司价值观和目标的有机统一体。集体目标的实现来自于每个个体的
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共同努力，个体理性是集体理性的必要条件，保险公司的良好信誉必须建立在全体员工诚实守信的基础之上。
（二）诚信是保险公司展业的基本准则，发展业务要以诚信为前提，对客户要真诚相待，要为客户提供全面的信息咨询服务，设计最合适的保险方案，核保理赔要按照法律、法规和合同条款的规定，及时、准确、高效地完成。因此，从本质上来讲，保险公司经营的是一种信任关系，以诚信为本是其生存发展的内在需要，加强诚信建设，提高公司的诚信度，营造良好的诚信氛围是提高保险公司竞争力的重要任务。
（三）诚信是保险合同的基础，是保险公司维护信誉的基本要求。保险从其含义来讲是一种通过合同方式来处理风险的经济补偿制度，它是保险人与被保险人之间的一中契约行为,是一个关于未来的承诺,它为保户安排了一个可以理性预测和确定的未来,保险合同的确定来自于双方当事人对合同标的的共同价值的认可，由于有关实际价值的信息是不对称的，为了保证保险合同的有效公平，双方必须坚持一种基于诚信的协商与合作态度。营销员要向投保人正确地解释条款，而不能误导客户，客户也要如实告知自己的真实情况。这是确保能够顺利履行的基础。
（四）诚信是保险公司品牌管理的核心。市场是企业赖以生存的土壤，扩大市场份额，培育和开发有潜力的未来市场，都离不开品牌建设。不论哪一家保险公司，要想获得稳定长久的发展，都必须加倍珍惜，维护自己的品牌。入世以后，外资保险公司进入中国市场，不仅将与国内保险公司竞争优质保源，争夺保险人才，更重要的是他们还将通过其优良的品牌、先进的技术以及优质的服务赢得客户的信任。保险经营的最高增界是要在社会公众中树立良好的品牌形象，以此实现自身效益和社会效益的双赢，而品牌管理的核心是坚持诚信，保险公司唯有诚信才能赢得客户的忠诚。
二、《保险法》对投保人违背诚信原则的相关规定
新的《保险法》为体现诚信原则的重要性不仅加大了对保险人的监管、监督力度，同时也对投保人的行为进行了约束，投保人一旦违背诚信原则进行“骗保”，保险欺诈，不但得不到保险金，还将受到法律的制裁，下面通过几个实例来阐述
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投保人违背诚信原则进行保险欺诈造成的后果及危害，从而进一步说明诚信原则在保险经营活动中的重要性。
（一）故意不如实告知。《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。具体来讲，就是投保人或被保险人在投保前就有残疾，疾病或不适症状或正在服药治疗，或者其具有一定的职业类别，业余爱好，生活习惯、家族病史等重要情况，这些情况是以影响保险人决定是否同意承保或附加条件承保，但投保人、被保险人故意不告知保险人，而保险代理人为促成业务明知有隐情却不促其如实告知，而是与当事人互相勾结，待签订保险合同一段时间后即以在保险期限内发生保险事故为由申请理赔。例如：2002年4月5日，长春某保险公司接到报案，称被保险人陈某于2002年3月29日在家中死亡，申请死亡保险金37.5万元。因为案件涉及金额较大，该保险公司非常重视。理赔人员仔细审阅理赔材料，广泛调查，搜集证据，并请司法机关介入后，终于使这起涉案金额近50万元的带病投保骗赔案件告破。保险公司业务员与投保人及其亲属相互串通，故意伪造被保险人的健康和财务状况，隐瞒被保险人身患癌症的重要事实，采用代签名、代缴保费的方式来骗取保险金。
（二）故意制造保险事故。《保险法》规定，投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除有相关条款规定外，也不退还保险费。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现为：投保人或被保险人受益人违背社会道德为被保险人购买保险，然后恶意制造保险事故，以骗取保险金。由于此类保险欺诈行为往往与违法犯罪联系在一起，因此尽管此类案件较少，但其所造成的影响和危害却最严重。1997年9月3日，刘某为其开出租车的妻子向某保险公司投保一份终身还本保险，保险期限一年，受益人为刘某本人。根据条款规定，如在保险期限内被保险人因意外事故身故，保险公司将给付6万元的保险金。1997年12月14日上午，刘某因琐事与妻子争吵，早有杀妻之念的他，将妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，伪造现场故意翻箱倒柜，将妻子身上的金银首饰取下藏起来后，溜出家门。原本刘某希望邻居发现后代他向警方报案的。但他在外转了一圈回来后，家中仍无半点动静，无奈之下，刘某只好自己报案。警方经过深入细致的调查取证后，认为刘某有作案的嫌疑。为进一步取证，警方欲擒故纵，故意将已置留2天的刘某放回，发现刘某回家后的第一件事就是立即
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到保险公司申请给付其妻子的6万元身故保险金。后经公安机关的审讯和进一步调查取证，一桩残忍的杀妻骗赔案终于告破。
（三）出具虚假证明或虚假发票。《保险法》规定，保险发生后，投保人被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的保险人对其虚假的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现在，被保险人出险后为了骗取保险金，一些投保人被保险人或受益人采取各种手段，从有权部门开具虚假的证明或发票。而一些有权部门往往因为各种社会关系或是接受了投保人、被保险人或受益人的好处，或者认为“反正不要我掏腰包”，便不顾原则，玩忽职守，为保险欺诈大开方便之门。如在为被保险人进行伤残鉴定时，有意夸大伤残等级，被保险人明明是因自杀或疾病身故，却应投保人或受益人的要求开出意外身故的证明。证明被保险人原有的残疾是由保险事故造成的，虚开医疗费用发票等等，还有一些投保人，被保险人或其受益人为骗取医疗补贴或医疗费用保险金，故意小病大养，呆在医院不出来，或以住院为名行挂床治疗之实，或以保险事故为名治疗不属保险责任范围的疾病等，有的干脆挺而走险制造假证明、假发票。下面一起“骗保”案就属于这一类型。周某，男，某国税局职工，2002年初参加城镇职工大额补充医疗保险。2003年1月19日周向该县社会医疗保险管理处提出理赔申请，称其在2002年共住院7次，发生费用总额153146.22元。根据保险条款及协议规定，保险公司应在医保统筹基金支付21000元后支付大额医疗费用108778元。经理赔部门人员审核，发现理赔材料中有3张医疗费用发票为手开发票，涉及金额140209.8元。理赔人员前往该医院调查，证实这3张发票均为自制的假发票，因为该医院实行电子化管理，根本没有手写发票。
三、只有做好保险欺诈的有效防范才能将诚信原则落到实处
以上的几个保险欺诈、保险骗保案产生的原因是多方面的，不仅有投保人，被保险人和受益人方面的原因，也有保险人及社会方面的原因。中国的民族保险业要想持续稳健的发展，就必须将诚信原则落实到每一笔保险业务中，并且需要全社会都要共同关注。因此，保险公司在发展业务的同时还要有效地防范保险欺诈，保险骗保。如果忽视了这种现象，将会给保险公司带来许多负面影响，让消
4
费者对保险公司产生误解，产生投保容易，理赔难的看法，对保险业的发展将非常不利，所以我认为将诚信原则落实到保险经营活动的每一项工作中，还应该做好有效防范保险欺诈、保险骗保、保险业应从以下方面来防范风险，才能确保保户利益，中国的民族保险业才能够做大做强。
（一）从保险公司内部着手
1、要完善保险条款，减少保险欺诈发生的可能性。尽管保险条款是由保险人单方面预先制定的，但是保险合同签定后，保险条款就转化为保险合同的内容，对投保人和保险人均具有约束力。因此，保险人在拟定保险条款时，必须用词准确、规范、明确具体说明保险责任和除外责任。目前我国的许多保险条款均没有明确列明保险欺诈、保险骗保除外责任，仅仅是在除外责任中笼统地规定对于因被保险人的故意行为造成的损失，保险人不负赔偿责任。这样的规定显然没有包含保险欺诈的全部内容。为了更好地防止保险欺诈的发生，应该明确保险条款，完善保险合同的内容在除外责任中应列明欺诈责任。只有这样才能减少保险欺诈的发生。
2、提高理赔人员的素质，建立科学的理赔程序和规范理赔制度。必须按承保和理赔分离的原则，建立专门的、高水平的理赔制度。现场查勘，必须严格认真，以弄清保险事故发生的原因和损失情况，对保险金请求人所提交的有关证明，要仔细审查是否齐全、属实。要建立健全核赔制度，对理赔实行监督。具体地说，保险公司的各级理赔人员，都必须严格依照规定的程序和权限进行理赔。每一起理赔都必须经过主管领导或上级公司的审批，必要时还应经过专家论证。保险公司还要建立规范的理赔制度，实行接案人、定损人、理算人、审核人、审批人分离的制度和现场查勘双人制。做到人人把关，各司其职，互相监督，严格防范，以确保理赔质量。同时理赔工作应严格按审查程序步步深入，并建立事故查勘报告档案，以备复核和总结经验教训。在理赔工作中，若发现以赔谋私或内外勾结欺诈的，必须严肃处理。只有这样，才能把好理赔关，有效地制止和杜绝保险欺诈行为的发生。
3、完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏。保险公司内部要建立承保核审制度，对所承揽业务的风险要按程序进行反复识别，评诂和筛选。以便有效控制风险。对承保审核人员要有相应的资格认定，评聘制度，只有具有系
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统专业知识，强烈的工作责任心，且富有实践经验的人，才能充当核保人。除此之外，还需建立承保核保档案和审核人员的岗位责任考评制度，以完善的管理确保承保质量。
（二）从保险公司外部环境着手
1、加大《保险法》的宣传力度。严厉打击保险欺诈行为。首先保险公司的工作人员要认真学习和宣传我国新修订的《保险法》及其他有关法律，领会其有关保险欺诈规定的精神实质，并积极向社会各界宣传，使公众对参加保险有正确的认识，自觉地防止各种保险欺诈行为的发生。要让公众知道，反保险欺诈不仅将使保险公司得益，广大被保险人也将从中受惠。同时应建立举报奖励机制，可考虑设立专项奖励基金，公开举报电话，利用知情人的求财心理，获取社会面的反欺诈情报。实践证明群众的举报对保险欺诈案的侦破非常有效，其次，保险人要充分运用法律赋予的权利，与保险欺诈行为作斗争。当保险欺诈行为发生后，保险人应积极向有关部门揭发、检举、督促他们对欺诈者予以行政或刑事处罚，决不能因为怕失去保户而姑息迁就，最后，司法部门要严格执法，切实做到有法必依，违法必究。要正确处理好每一个案件，不仅需要办案的司法人员有扎实的法律功底，还要有全面的保险知识，因此，必须切实提高司法人员的素质和业务水平，以利于及时发现和查处保险欺诈行为，维护保险人的合法权益。
2、借鉴欧美国家成功经验，成立全国或地区性的反保险欺诈组织。欧美国家保险同业在统一认识的基础上，成立了许多反保险欺诈的联合组织，开展卓有成效的工作，可以借鉴。联系我国现状，可考虑在保监会的政策引导下，由保险行业协会牵头组织，各保险公司参与，公安、检察机关配合，联络各保险中介组织，共同出资成立全国或地区性的类似“保险欺诈调查协会”的组织，要制定工作章程，规定各成员的权利和义务，统一行动纲领，从立体层面开展综合治理。
3、加强保险行业与公安、检察、司法等部门的联合，发挥各自特长。在目前条件下，合作的方式应该是多层次、全方位的，既包括高层合作，也包括基层单位间的相互合作，可以是个案合作，也可以成立相应联络机构。合作内容可包括，编辑保险欺诈案例，交流和传授保险欺诈案的侦破方法，以及在保险欺诈案发生时，联合协同破案等。
四、如何打造诚信保险
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从以上的论述可以看出，诚信原则在保险经营活动中的确很重要，但是面对入世后“洋保险”的进入，中国的民族保险业应该怎么做才能立于不败之地呢？也就是说应如何打造中国的诚信保险呢！除了上面谈到的有效防范保险欺诈外，我认为还应着重做好以下几个方面：
（一）增强保险理念。保险行为是以合同为纽带，以信用为保障的资源配置机制，保险人要以最大诚信原则为基础，把诚信作为一种与资金、设备同等重要的“资本”，通过市场的优化配置来参与竞争，与被保险人建立起相互信任、共守承诺的良好关系。
（二）提高行业整体素质。由于中国保险业起步较晚，在发展中缺乏与之相适应的制约和规范机制，一些代理人受到利益驱动，做出了违背诚信原则的行为，这直接影响了保险公司的声誉。因此，在整顿、规范保险市场时，各保险公司要加强对从业人员，特别是一线展业人员在展业技巧、服务手段、道德修养等方面的培训。同时，要对代理人、经纪人严把“进入”关。通过必要的培训，考核和行政、经济手段，使其具备较高的业务素质和道德水准。积极履行职责，为保险公司树立良好的社会形象。
（三）提高服务水平。保险业服务水平的提高，不仅有赖于良好的工作环境和先进的硬件设施，更重要的是要提高每个从业人员的业务素质和服务技能，增强服务意识，使服务理念渗透到保险业务的每一项工作之中。
（四）完善市场规则。新修订的《保险法》将保险业的诚信原则提到了一个非常重要的位置，对保险公司和保险中介人分别增加了在诚信方面的具体要求，还增加了保险公司在保险委托代理关系中的责任和义务。同时加大了对保险违法行为的处罚力度。这些规定对规范保险人的经营行为起到了积极作用，使保险公司必须更注重对员工的诚信教育。
（五）延伸诚信管理体系。保险人在打造保险诚信品牌的过程中，要建立起职责分明的内部管理体系。市场销售、财务、业务部门都是这一体系的重要组成部分。保险人要认真执行保险诚信监管的各项规定，负责对投保人和展业人员进行评估建立起客户信用管理档案和诚信管理系统，制定保险业的诚信规则。监督业务部门的操作流程，对理赔案件进行回访跟踪。
（六）建立真实完整的信息披露制度。真实而完整的信息披露既有利于保险
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人的自身发展和壮大，也有利于政府管理部门实施有效监管，增加行业透明度。因此，保险人有责任和义务向上级监管部门与社会公众提供内容真实、材料翔实的信息，政府监管部门则要对这些信息进行分类把关，制定相应对策，维护保险人的合法权益。
（七）加大保险监管的制裁职能。保险监管机构不仅要对保险人进行日常业务监管，而且还要制定一套对保险信用进行监管的方案，通过对信息采集，对保险人的信誉度进行综合测评，对信用较差的保险人加以行政、经济制裁，对信用较好的保险人则予以适当奖励，并定期向公众披露保险人信誉度的测评情况
总之，通过以上的论述及对几个案例的分析、论证，充分说明了诚信原则在保险经营活动中无论对保险公司的长远发展来讲，还是对维护广大保户的切身利益来看都颇为重要。因此，诚信建设是保险业的基本原则。正如《保险法》所规定的那样。“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则”，只有这样才能充分发挥保险这一经济助推器和社会稳定器的作用。但是，如果没有保险人和投保人之间的信任，保险业就不会发展壮大，诈保、骗保就会防不胜防，整个保险业就会失去发展的环境，存在的空间。而时代需要保险业的快速健康发展，强烈呼唤诚信回归。因此，只有建立和完善保险诚信体制，打造保险业的诚信品牌，保险公司才能持续稳健发展，中国的民族保险业才能够做大做强。
请参考
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